Hsa opções de negociação

Prós e contras de uma conta de poupança de saúde (HSA) Carregando o jogador. A Health Savings Account (HSA) é como uma conta de poupança pessoal, mas o dinheiro é usado apenas para despesas de saúde qualificadas. A conta pode ser configurada com você como o único beneficiário. Ou para você mais sua esposa e dependentes. Fundada em 2003 como parte do Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernization Act, as HSAs permitem que as pessoas com planos de saúde de alta dedução paguem pelas despesas atuais de saúde e economizem para despesas futuras com base em impostos. Aqui, analisamos os requisitos de elegibilidade, os prós e os contras e outros detalhes importantes sobre os planos de poupança de saúde. Para ser elegível para uma HSA, você deve estar inscrito em um plano de seguro de saúde especial chamado Plano de Saúde de Alta Deducibilidade ou HDHP. Embora esses planos tenham franquias altas, os prêmios mensais são tipicamente muito menores do que para planos com deduções mais baixas, o que os torna atraentes para as pessoas que tentam minimizar os custos iniciais associados aos cuidados de saúde. Os HDHPs destinam-se a cobrir doenças graves ou lesões e, com exceção dos cuidados preventivos (como fisica anual, vacinas para crianças e adultos e serviços de triagem), sua franquia anual deve ser atendida antes que os benefícios do plano sejam pagos. De acordo com as diretrizes federais, você pode abrir e contribuir com uma HSA se você estiver: Coberto sob um HDHP no primeiro dia do mês. Não coberto por nenhum outro plano não-HDHP (com algumas exceções para certos planos com cobertura limitada, como Odontologia, visão e deficiência) Não inscrito no Medicare Não reivindicado como dependente de retorno de imposto sobre outras pessoas O IRS estabelece diretrizes (ajustadas pela inflação) para HSAs e HDHPs a cada ano, com base na cobertura individual e familiar. Para 2017, todos os HDHPs devem ter uma franquia mínima de 1.250 para indivíduos e 2.500 para famílias. O máximo de desembolso (incluindo franquias, co-pagamentos e co-seguro, mas não prémios) não pode exceder 6,350 para indivíduos e 12,700 para famílias. Para obter mais informações, consulte Regras para ter uma conta de poupança de saúde (HSA). As contas de poupança de saúde oferecem uma maneira de economizar e pagar as despesas de saúde. Existem muitas vantagens em ter uma Conta de poupança de saúde, incluindo: outros podem contribuir para a sua HSA. As contribuições podem vir de várias fontes, incluindo você, seu empregador, um parente e qualquer outra pessoa que queira adicionar à sua HSA. Contribuições pré-impostos. As contribuições feitas através de depósitos de folha de pagamento (através de seu empregador) geralmente são feitas com dólares antes de impostos, o que significa que eles não estão sujeitos a impostos federais sobre o rendimento. Na maioria dos estados, as contribuições também não estão sujeitas aos impostos estaduais. Seu empregador também pode fazer contribuições em seu nome e a contribuição não está incluída na sua receita bruta. Contribuições deduzidas de impostos. As contribuições feitas com dólares após impostos podem ser deduzidas da sua receita bruta em sua declaração de imposto. O que significa que você deve pagar menos impostos no final do ano. Retiros isentos de impostos. As retiradas da sua HSA não estão sujeitas a impostos de renda federais (ou na maioria dos casos), se forem utilizados para despesas médicas qualificadas. Os ganhos são impostos. Quaisquer juros ou outros ganhos nos ativos da conta são isentos de impostos. Os fundos rolam. Se você tiver dinheiro deixado na sua HSA no final do ano, ela irá para o próximo ano. Portátil. O dinheiro na sua HSA permanece disponível para futuras despesas médicas qualificadas, mesmo se você alterar os planos de seguro de saúde, mudar de empregador ou se aposentar. Os fundos deixados na sua conta continuam a aumentar a taxa de imposto. Conveniente . A maioria dos HSAs emite um cartão de débito. Para que você possa pagar sua receita médica e outras despesas imediatamente. Se você espera que uma conta venha no correio, você pode ligar para o centro de cobrança e fazer um pagamento por telefone usando seu cartão de débito. E, você pode usar o cartão em um caixa eletrônico para acessar o caixa. Os HSA também têm algumas desvantagens, incluindo: exigência de dedutível elevada. Mesmo que você esteja pagando menos em prémios por mês, pode ser difícil, mesmo com o dinheiro em uma HSA, encontrar o dinheiro para atender a uma alta dedutível. Custos de saúde inesperados. Seus custos de saúde poderiam exceder o que você planejara e você pode não ter dinheiro suficiente economizado em sua HSA para cobrir despesas. Pressão para salvar. Você pode estar relutante em procurar cuidados de saúde quando precisar, porque não quer usar o dinheiro em sua conta HSA. Impostos e penalidades. Se você retirar fundos para despesas não qualificadas antes de completar 65 anos, você deve impostos sobre o dinheiro mais uma penalidade de 20. Após os 65 anos, você deve impostos, mas não a penalidade. Manutenção de registros. Você deve manter seus recibos para provar que as retiradas foram usadas para despesas de saúde qualificadas. Honorários . Algumas HSAs cobram uma taxa de manutenção mensal ou uma taxa por transação, que varia de acordo com a instituição. Embora normalmente não seja muito alto, as taxas reduzem a sua linha de fundo. Às vezes, essas taxas são renunciadas se você manter um certo saldo mínimo. Centenas de despesas de saúde são elegíveis para pagamento de uma HSA. Eles são explicados em detalhes na publicação do IRS 502, despesas médicas e dentárias. Exemplos de despesas médicas qualificadas incluem (mas não estão limitados a): Acupuntura Tratamento de alcoolismo Serviços de ambulância Quiropráticos Soluções de lentes de contato Tratamentos dentários Serviços de diagnóstico Taxas de médicos Exames de óculos, óculos e cirurgia Serviços de fertilidade Cães guia Auxílios auditivos e baterias Serviços hospitalares Taxas de laboratório de insulina Medicamentos de prescrição Serviços de enfermagem Cirurgia Cuidados psiquiátricos Equipamento telefônico para deficientes visuais ou auditivos Terapia ou aconselhamento Cadeiras de rodas Raio-X Contribuições para sua HSA podem ser feitas a qualquer momento durante o ano civil e até 15 de abril do ano fiscal seguinte. Você pode fazer contribuições regulares ao longo do ano, ou fazer uma contribuição de montante fixo sempre que conveniente. O IRS estabelece limites de contribuição que determinam o quanto você e seu empregador podem contribuir com a sua HSA a cada ano. Para 2017, os montantes máximos de contribuição são 3,300 para indivíduos e 6,550 para cobertura familiar. Você pode adicionar mais de 1.000 mais como contribuição de recuperação se tiver idade igual ou superior a 55 anos no final do ano fiscal. Configurando uma conta de poupança de saúde Você deve ter um HDHP antes de se inscrever para uma Conta de poupança de saúde. Depois de ter um HDHP, você pode entrar em contato com sua companhia de seguros de saúde para obter detalhes sobre a criação de uma HSA através do seu banco recomendado, ou você pode selecionar uma instituição financeira por conta própria ou através do departamento de recursos humanos de seus empregadores. Seu banco local ou união de crédito pode oferecer HSAs e pode fornecer informações de inscrição. Você também pode procurar online (tente uma pesquisa na Internet para provedores de HSA). Depois de selecionar um banco, o processo de inscrição é bastante rápido e inclui a conclusão de um aplicativo e o financiamento da conta. Uma conta de poupança de saúde pode ser uma ótima opção para pessoas que desejam limitar seus custos de saúde antecipados, economizando para despesas futuras. Os HSAs estão de mãos dadas com HDHPs, então os prémios mensais geralmente são significativamente inferiores a se você tem um plano de saúde de baixa dedução. Além disso, o tratamento fiscal favorável significa que você deve pagar menos em impostos sobre sua declaração de imposto de renda. O que é mais, uma HSA pode permitir que você pague em dólares pré-impostos por itens que seus empregadores outras opções de seguro não cobrem, como óculos. Dito isto, as HSAs não são ideais para todos. Se ter uma franquia alta parece muito arriscado para você ou se você antecipar ter despesas médicas significativas, um plano com uma dedução menor e co-pagamentos mais baixos pode ter mais sentido. Antes de tomar qualquer decisão, é sempre uma boa idéia comparar suas opções e observar de perto os elementos de custo (por exemplo, prémios mensais, dedutíveis, co-pagamentos e co-seguro) associados às diferentes opções. Compare também uma HSA com uma Conta de gastos flexíveis. Outra maneira de usar dólares pré-impostos para pagar despesas de saúde. Consulte Comparação de contas de poupança de saúde e contas de gastos flexíveis .2017 Alterações de HSA: as últimas contas de poupança de saúde 1 de dezembro de 2017 às 8:03 horas. As contas de poupança de saúde são projetadas para ajudar as pessoas que têm políticas de seguro de saúde com franquias altas para colocar o dinheiro de lado para ajudar Pagar despesas médicas. Se você qualificar para ter um HSA, você pode contribuir até uma certa quantia de dinheiro a cada ano e deduzi-lo de seus impostos. No entanto, esse é apenas o início dos benefícios fiscais que as HSAs oferecem. Vamos dar uma olhada nas mudanças anuais que terão efeito para as HSAs em 2017 e por que você deve procurar as HSAs se você for elegível. Alterações da HSA em 2017 Há relativamente poucas mudanças para as contas de poupança de saúde em 2017 em comparação com 2017. Como os ajustes da inflação foram mínimos, a maioria dos requisitos para as HSAs e seus planos de saúde altamente deduzidos relacionados ou HDHPs permanecem inalterados. Em particular, o que se qualifica como um HDHP permanece o mesmo, com a mesma dedução mínima e os limites máximos de despesa de bolso aplicados como o realizado em 2017. Somente uma mudança modesta nos limites de contribuição para a cobertura autônoma cai em vigor em 2017. Limite Para 2017 HSAs Table by author. Fonte de dados: Internal Revenue Service. Além disso, há uma contribuição de 1.000 acessos para aqueles que têm mais de 55 anos no final de 2017. Então, se você virar 55 até 31 de dezembro de 2017, você poderá contribuir com 4.400 para cobertura autônoma ou 7.750 Para cobertura familiar para uma HSA. Esse montante de contribuição de recuperação é inalterável do que era em 2017. Por que as HSAs valem a pena olhar mais de perto Como você aprendeu acima, o principal benefício das HSAs é que elas permitem que você contribua dinheiro com base em dedução fiscal para suas despesas de saúde. Em contrapartida, a maioria dos gastos com cuidados de saúde são dedutíveis somente como deduções detalhadas, e eles geralmente são apenas dedutíveis na medida em que excedem 10 de sua receita bruta ajustada. Enquanto você usar mais tarde o dinheiro da HSA para pagar ou reembolsar-se por despesas médicas permitidas, a distribuição será livre de impostos. Alguns trabalhadores estarão familiarizados com contas de gastos flexíveis para necessidades de saúde, que têm algumas semelhanças com as HSAs. No entanto, o dinheiro da HSA não está vinculado a um determinado ano, e você nunca arrisca perder sua contribuição se você não usar isso imediatamente. Em vez disso, você pode transportar o dinheiro HSA não utilizado, enquanto desejar. Ainda melhor, as HSAs são veículos de investimento, e assim você pode tomar o dinheiro da HSA e colocá-lo no trabalho da maneira que você pode com os IRAs para aposentadoria. Na verdade, as HSA combinam dois recursos que você não consegue encontrar em um único IRA: contribuições dedutíveis e distribuições isentas de impostos. Se você começar a usar HSAs no início da vida e na verdade não precisa do dinheiro para despesas médicas, você pode realmente construir um grande ninho para mais tarde na vida, quando suas necessidades de saúde provavelmente aumentarão. Finalmente, alguns empregadores realmente oferecem HSAs em conexão com sua própria cobertura de seguro de saúde em grupo. Se você tem a opção de escolher um plano de saúde de alta dedução no trabalho, seu empregador pode até estar disposto a fazer contribuições da HSA em seu nome, adicionando as contribuições que você faz. Alguns trabalhadores podem acabar bem adiante escolhendo uma combinação de HSA e HDHP em vez de cobertura de seguro de saúde regular sem uma HSA. As contas de poupança de saúde têm atributos únicos que os tornam atraentes para muitos. Ao conhecer as mudanças da HSA em 2017, você estará atualizado sobre como esses valiosos veículos de poupança funcionam. Experimente gratuitamente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish durante 30 dias. Nossos tolos podem não ter todas as mesmas opiniões, mas todos acreditamos que, considerando uma diversidade de insights, nos torna melhores investidores. O Motley Fool tem uma política de divulgação.